Les frais de traitement des cartes de crédit expliqués

Les trois vraies parties des frais de traitement

Chaque fois qu'une carte est passée, les frais ont trois couches :

• Interchange. Fixé par la banque qui a émis la carte du client. Il varie selon le type de carte : une carte de récompenses coûte plus cher qu'une carte de débit de base. C'est généralement la plus grosse partie, et aucun fournisseur ne peut la réduire.
• Cotisations des réseaux. Fixées par les réseaux de cartes. Petites, et les mêmes pour tout le monde.
• Majoration du fournisseur. Ce que votre fournisseur ajoute par-dessus. Elle varie d'un fournisseur à l'autre : c'est la partie que vous pouvez réellement comparer.

Les deux premières sont les mêmes, peu importe avec qui vous signez. Un fournisseur qui annonce un taux bas se fait donc concurrence sur la majoration et sur les frais mensuels ci-dessous.

Ce qui est différent ici

• Interac. La plupart des entreprises acceptent beaucoup de débit Interac. Il fonctionne sur son propre réseau, avec sa propre tarification, et devrait coûter bien moins cher que le crédit. Payer un taux de carte de crédit sur un paiement Interac sans contact est l'une des façons les plus courantes de perdre de l'argent, surtout avec les applications à taux fixe qui facturent un seul pourcentage combiné pour tout.
• Interchange encadré. Au Canada, l'interchange des cartes de crédit est fixé par les réseaux de cartes et plafonné en vertu d'engagements fédéraux. Le coût de base pour accepter Visa et Mastercard est donc mieux encadré qu'avant. C'est du côté de la majoration et des frais mensuels qu'il faut regarder.

Pour voir comment les réseaux établissent leurs prix : Les frais Interac et les frais de cartes au Canada.

Les frais mensuels et les frais inutiles à surveiller

C'est ici que l'argent part en douce. Aucun de ces frais n'est énorme seul, mais ensemble, ils représentent une somme réelle sur une année :

• Frais de conformité ou de non-conformité PCI. Des frais liés à la sécurité des données. La version non-conformité peut souvent être évitée une fois votre compte validé.
• Frais mensuels ou de relevé. Des frais fixes simplement pour avoir le compte.
• Frais de lot. Facturés chaque fois que vous réglez les transactions de la journée.
• Frais de passerelle. Pour l'acheminement des paiements en ligne ou saisis manuellement.
• Minimum mensuel. Des frais facturés si votre volume de traitement n'atteint pas un seuil donné.
• Frais réglementaires ou d'accès au réseau. Des frais refacturés qui sont parfois gonflés au-delà de leur coût réel.
• Frais de résiliation anticipée. Une pénalité pour quitter avant la fin d'un contrat. Nous n'en utilisons pas.

Comment distinguer des frais justes de frais inutiles

• Frais justes : vous pouvez les voir, les comprendre, et ils correspondent à un coût réel.
• Frais inutiles : vagues, gonflés, ou présents seulement parce que la plupart des entreprises ne les remettront pas en question.

Le test : le fournisseur peut-il expliquer ces frais en une phrase claire et vous montrer ce qu'ils couvrent? Sinon, remettez-les en question.

Ce que vous pouvez réellement changer

• Impossible à changer : l'interchange et les cotisations des réseaux.
• Possible à changer : la majoration et la plupart des frais mensuels.
• À éviter complètement : les contrats et les frais de résiliation.

Que le changement de fournisseur en vaille la peine dépend de vos propres chiffres.

Commencez par l'interchange plus. Payez une majoration juste, faites tarifer Interac au prix d'Interac et laissez un coût de base plus bas faire le travail.

Supplément ou escompte au comptant : prudence au Canada. Les suppléments sont plafonnés, doivent être divulgués au client au moyen d'un avis clair, ne sont jamais permis sur le débit Interac et ne sont pas permis du tout au Québec. C'est un outil, pas le point de départ.

Envoyez-nous un relevé récent : nous classerons chaque ligne en interchange, cotisations des réseaux, majoration et frais inutiles, puis nous vous montrerons lesquels pourraient baisser. C'est gratuit, et si les chiffres ne justifient pas un changement, nous vous le dirons.

Pas de relevé sous la main? Dites-nous ce que vous payez et qui traite vos paiements, on s'occupe du reste.