Interchange plus, taux fixe ou tarification par paliers

D'abord, le seul coût que personne ne contrôle : l'interchange

• Chaque transaction par carte comporte un coût de base fixé par les réseaux de cartes : l'interchange.
• Il varie selon le type de carte. Une carte de récompenses coûte plus cher qu'une carte de débit de base.
• Aucun fournisseur ne peut le réduire. D'un modèle à l'autre, seule change la façon dont la majoration ajoutée par-dessus vous est présentée.

Interchange plus : vous voyez les deux chiffres

L'interchange vous est refilé tel quel, avec une majoration claire et fixe par-dessus. Le coût des réseaux de cartes et la majoration du fournisseur apparaissent comme deux chiffres distincts.

• Pourquoi c'est transparent. Vous pouvez le vérifier. La majoration est la même sur chaque transaction : pas de surprise.
• À qui ça convient. À la plupart des entreprises établies, surtout à mesure que le volume augmente.

Taux fixe : un seul chiffre simple qui peut coûter plus cher

Le même pourcentage pour chaque carte, même pour les cartes de débit peu coûteuses qui ne coûtent presque rien au fournisseur. C'est simple et prévisible, d'où son attrait.

• Le compromis. Vous payez le même taux élevé sur des cartes peu coûteuses. Le taux fixe coûte donc souvent plus cher à mesure que votre volume augmente.
• À qui ça convient. Aux très petites entreprises ou aux nouvelles entreprises qui préfèrent la simplicité au dernier dollar d'économie.

Là où le taux fixe nuit discrètement aux commerçants : le débit Interac

C'est la partie qui compte le plus au Canada.

• Le taux fixe facture le même taux élevé sur un paiement par débit Interac sans contact que sur une carte de crédit de récompenses haut de gamme. C'est le monde à l'envers.
• Le débit Interac devrait vous coûter bien moins cher que le crédit, parce qu'il coûte réellement moins cher.
• Quand tout est ramené à un seul chiffre, vos transactions Interac sont facturées au taux du crédit, et l'écart reste invisible sur votre relevé.
• Pour une entreprise qui accepte beaucoup de débit, comme la plupart des entreprises, c'est là que se cache le trop-payé.

L'interchange plus garde Interac à part, et à bas prix : son coût réel sur sa propre ligne, avec une majoration claire et fixe, au lieu d'être fondu dans un seul taux élevé. En détail : Les frais Interac et les frais de cartes au Canada.

Par paliers : le modèle à surveiller

Vos transactions sont classées dans des catégories, généralement appelées qualifiée, mi-qualifiée et non qualifiée. Le taux qu'on vous a proposé est celui de la catégorie qualifiée. Mais bon nombre de vos transactions tombent discrètement dans les catégories plus coûteuses : vous payez plus que le taux qu'on vous a vendu.

• Pourquoi c'est un problème. Vous ne pouvez ni prévoir ni vérifier ce que vous paierez : c'est le fournisseur qui décide dans quelle catégorie tombe chaque transaction.
• Quoi faire. Les mots qualifiée et non qualifiée sur votre relevé? C'est de la tarification par paliers. Trouvez votre taux effectif pour voir ce que vous payez vraiment.

Alors, lequel coûte le moins cher?

Il n'y a pas de réponse unique, et quiconque vous en donne une sans avoir vu vos chiffres devine. Tout dépend de votre volume mensuel, de votre transaction moyenne et de votre composition de cartes. La façon honnête de le savoir : examiner votre relevé, calculer votre taux effectif, puis comparer.

Au Canada, nous partons de l'interchange plus. Là où c'est permis, le double affichage des prix est aussi possible, jamais au Québec et jamais sur le débit Interac.

C'est exactement ce que fait notre analyse gratuite de relevé. Envoyez-nous un relevé récent et nous vous dirons quel modèle vous avez, ce que vous payez réellement et si une tarification plus claire vous aiderait. Si ce n'est pas le cas, nous vous le dirons.

Pas de relevé sous la main? Dites-nous ce que vous payez et qui traite vos paiements, on s'occupe du reste.